Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

  • С малым бизнесом — по-человечески
28.12.2017 Мнение
С малым бизнесом — по-человечески

Как банки развивают платформы работы с предпринимателями



Рост доли малого бизнеса — показатель экономического здоровья страны. Чем сложнее и диверсифицированнее экономика, тем больше в стране число предпринимателей. Они стимулируют развитие технологий, экспериментируют и открывают новые продукты, рынки сбыта, ниши, направления, а в итоге становятся драйверами роста экономики.

В России доля малого бизнеса традиционно составляет не более 20% ВВП, в США, Франции, Англии этот показатель превышает 50%, а в Италии — 90%. В апреле 2017 года президент России поставил перед чиновниками задачу увеличить к 2020 году долю в ВВП России малого и среднего бизнеса в 2,5 раза, до 50%, и поручил всячески поддерживать МСП. Но вне зависимости от того, какие меры будут принимать на федеральном уровне, мир уже меняется с точки зрения развития предпринимательства.

Повсеместная цифровизация и уход в онлайн ускоряют этот тренд. Сегодня управлять бизнесом можно из любой точки мира — развивать его и масштабировать, открывать офисы в разных городах и странах, подбирать сотрудников, проводить совещания и встречи, разрабатывать продукты и решения. Можно даже вести бизнес в формате «работать на себя», пользуясь открытыми платформами, которые сводят заказчиков и исполнителей-предпринимателей.

Подобное происходит во всех сферах жизни и бизнеса. Самый простой пример — работа сервисов такси по P2P-принципу. Водители-предприниматели со своими машинами могут выходить на заказчиков через приложение. На китайской платформе Alibaba бизнесмены со всего мира заключают сотни тысяч сделок ежемесячно. Сервис по аренде недвижимости AirBnb, устроенный по аналогичной схеме, сводит друг с другом предпринимателей-арендодателей и съемщиков в разных странах. Таким же образом работают приложения по поиску «предпринимателей» из сферы домашнего сервиса — работников в сфере клининга, бытового ремонта, сиделок. Есть аналоги и в профессиональных сферах, например платформы, агрегирующие переводчиков, копирайтеров, туристических гидов.

Развитие технологий, повышение мобильности и гибкости, ритм современной жизни говорят о том, что будущее экономики — за микробизнесом и малым бизнесом. Это должно изменить и работу банков. В России банки активно развивают диджитализацию розничного обслуживания, создают финансовые маркетплейсы для потребителей — частных лиц. С малым же бизнесом такой «человеческий» подход только начинает работать. Речь идет не о тарифах для МСБ: согласно исследованию Business Banking Fees Rank 2017, проведенному компанией Markswebb, банки, активно работающие с сегментом МСБ, практически не различаются по тарифам.

Банкам же нужно смотреть на малый бизнес и микробизнес шире — предоставлять комплексное обслуживание, предлагать удобные интегрированные платформы, где как в App Store, предприниматель найдет все нужные ему кнопки на одном экране и в один клик получит необходимый сервис или решение.

Более того, клиент-предприниматель не делит свою жизнь на жизнь частного лица и жизнь бизнесмена. Ему одновременно нужны платежи, переводы, интернет-банк, кредиты, вклады, квартира, образование, медстраховка, автомобиль. И банковские сервисы, будь то услуги для людей или для предпринимателей, должны будут встроиться в эту систему потребностей максимально комфортно для клиентов. В этом плане показателен китайский рынок, там практически любой бизнес — это не единичный продукт или сервис, а комплекс решений с инфраструктурой. Например, у интернет-площадки AliExpress функционирует своя платежная система AliPay для проведения транзакций, также есть сайт, мобильное приложение, мессенджер для взаимодействия сторон сделок.

Для банков, которые стремятся стать важными партнерами для малого бизнеса, просто усовершенствовать функционал своего интернет-банка недостаточно. Практика показывает, что, если разместить какой-то продукт в интернет- или мобильном банке конкретного банка, не все его заметят. Продукт или сервис должен решать текущие вопросы потребителя-предпринимателя и создавать понятные преимущества для бизнеса. Поэтому речь идет о маркетплейсах для бизнеса, где представлены далеко не только банковские услуги, но и, например, бухгалтерское и правовое сопровождение, CRM-системы, бизнес-аналитика. Удобно строить такую бизнес-инфраструктуру на мощной IT-платформе.

Широкий спектр услуг для европейских предпринимателей, к примеру, собирается предложить Rakuten Europe Bank, построенный на базе крупной японской платформы онлайн-торговли Rakuten. Банк начал с розничной линейки и постепенно расширяет ее до бизнесовой, предлагая корпоративные продукты в первую очередь для предпринимателей, заключающих сделки на площадке Rakuten.

Это направление осваивают и компании из других отраслей — те же вендоры и консалтеры. Например, французская компания Sopra активно развивает направление bank as a platform, IT-платформу для финансовых организаций, которая позволяет банкам предоставлять не только стандартные услуги, но и сопутствующие решения. А американский BankEx создал платформу для краудсорсинга МСБ-кредитования — предоставления кредитов предпринимателям — клиентам одного банка с помощью средств физлиц — клиентов другого банка, причем передача данных клиентов между этими банками не проходит.

Таким образом, транзакционные системы ДБО для бизнеса, которые еще несколько лет назад были пределом технологичности, начинают трансформироваться в платформы для ведения бизнеса, где предприниматель в «одном окне» может найти и банковские программы, и различные продукты, и решения для бизнеса, и другие системы, интегрированные в платформы с помощью открытых API.

Такие платформы открывают для банков новые каналы продаж, предоставляют возможности для расширения линейки продуктов, а клиентам позволяют получить доступ ко всем необходимым им сервисам в одном месте и в удобном режиме — в один клик 24 часа в день 7 дней в неделю.