Планами развития Open API в финансовой сфере и за ее пределами поделилась Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Банка России, выступая на пленарной дискуссии «Цифровые платформы и сервисы: что дальше?!» Форума инновационных финансовых технологий FINOPOLIS 2023. Основные принципы, описанные в опубликованной год назад Концепции внедрения открытых API на финансовом рынке, не претерпели каких-либо значимых изменений: в документе в качестве приоритетной рассматривалась гибридная модель, а также упоминалось, что стандарты станут обязательными в первую очередь для крупнейших игроков. В их число войдут не только банки, но и страховые компании и другие участники финансового рынка, подчеркнула Ольга Скоробогатова, обновленная дорожная карта по внедрению Open Finance будет представлена до конца года.

Ольга Скоробогатова (Банк России). Фото: Youtube-канал FINOPOLIS

«Крупнейшие» как будто не возражают против такой постановки вопроса. Так, в новой стратегии развития СберБанка провозглашается построение человекоцентричного бизнеса, рассказал во время пленарной дискуссии по искусственному интеллекту Герман Греф, глава Сбера. Более того, банкир считает, что в направлении человекоцентричности будет радикально изменена бизнес-модель всех компаний в мире. Поэтому СберБанк выступает за здоровую конкуренцию и приветствует открытие API для всех участников финансового сектора, сказал в развитие идеи Кирилл Царёв, первый заместитель председателя правления Сбера. По его словам, говоря о человекоцентричности, важно понимать, что если у конкурента продукт лучше, то у компании потенциально два сценария: первый — она потеряет клиента, так как рано или поздно тот поймет, что на рынке есть лучшее предложение, а второй — можно предоставить ему услугу другой компании.

Кирилл Царёв (Сбер). Фото: Youtube-канал FINOPOLIS

«Сбер всегда выступал за конкуренцию. Сейчас новые требования к продуктам — способность и готовность конкурировать в новых условиях. Это означает, что за счет цифровизации у клиентов всегда будет доступ к информации, что у кого-то есть услуга лучше или быстрее. И проще в какой-то момент начинать открывать друг другу API, конкурировать за клиентский путь, за клиентский опыт, за то, в каком формате клиент получает этот сервис или набор сервисов. Важно предоставить клиенту лучший сервис, тогда он останется с вами надолго», — убежден Кирилл Царёв. По его словам, при открытии API важны последовательность, четкие и прозрачные правила и равноправие всех игроков.

Сейчас в финансовом секторе конкурируют не только банки между собой, но и экосистемы, и e-commerce, и цифровые компании, поэтому если нужно проследить открытие API, то важно обратить внимание на всех участников.

Действительно, в концепции Банка России описана модель «открытых данных», предполагающая получение доступа к данным крупных компаний нефинансового сектора: маркетплейсов, телекома, соцсетей и пр. Центробанк намерен совместно с Министерством цифрового развития прорабатывать вариант внедрения Open Data — прежде всего для тех технологических компаний, данные которых интересны участникам финансового рынка, заявила на мероприятии Ольга Скоробогатова.

Успешные кейсы межотраслевого сотрудничества по обмену данными уже есть, пока вне регуляторных рамок. Так, Страховой дом ВСК в рамках пилотного проекта наладил обмен данными с системой «ЭРА-ГЛОНАСС», которая передает сведения о месте и времени ДТП. Также страховщик получает данные от операторов камер видеонаблюдения на дорогах и анализирует фотоматериалы происшествий. Как отмечено в релизе ВСК, это помогает улучшить клиентский опыт, ускорить урегулирование и минимизировать число попыток мошенничества, что в итоге способствует более справедливому ценообразованию.

В планах страховой компании — реализовать проект цифрового взаимодействия с медицинскими организациями. Предполагается организовать обмен цифровыми документами в рамках ДМС: списки застрахованных клиентов, гарантийные письма, реестры оказываемых услуг. Ожидается, что в ходе пилотного проекта партнерам удастся автоматизировать согласование медицинских услуг и за счет этого повысить скорость обслуживания пациентов, сократить операционные расходы на 30–50%, снизить риски и уровень мошенничества в ДМС. «Для увеличения скорости цифровой трансформации экономики Минцифры необходимо организовать так называемый зеленый коридор для участников инфраструктурных пилотных проектов. Мы хотели бы обсудить это предложение с Ассоциацией ФинТех. Это позволит значительно ускорить темпы цифровизации», — заявила Ольга Сорокина, заместитель генерального директора по развитию бизнеса Страхового дома ВСК.

Ольга Сорокина (ВСК). Фото: Youtube-канал FINOPOLIS

В рамках дискуссии обсуждалось создание платформы коммерческих согласий — важного элемента цифровой инфраструктуры, необходимого в том числе для организации обмена данными как между финансовыми, так и между нефинансовыми компаниями. Решено, что платформа будет строиться в инфраструктуре госуслуг, то есть в контуре полномочий Минцифры, рассказала Ольга Скоробогатова: «…именно по той причине, что платформа согласий только для финансовых услуг не нужна. Нужна платформа согласий, где человек дает согласие на разные виды услуг, будь то медицина, страхование, финансовые услуги, телеком и так далее». Дмитрий Дубынин, директор департамента развития технологий цифровой идентификации Минцифры, подтвердил договоренности с Центробанком и пояснил, что сроки реализации проекта завязаны на планы развития инфраструктуры электронного правительства. До конца этого года планируется проработать технологическое решение, а запустить платформу в эксплуатацию — в конце 2024-го или в 2025 году.

Дмитрий Дубынин (Минцифры). Фото: Youtube-канал FINOPOLIS

Более подробно планы развития Open Finance обсуждались на секции #Lifestyle.API Форума FINOPOLIS 2023. Внедрение открытых API будет происходить по гибридной модели и поэтапно, рассказал Станислав Короп, и.о. директора департамента финансовых технологий Банка России. Поэтапность заключается не только в постепенном переходе от рекомендательных стандартов к обязательным, но и в характере обязательной модели. На первом этапе «крупнейшие открываются для крупнейших», на втором этапе «крупнейшие — для всех», а третий этап — «все для всех» — предполагает тотальное вовлечение в экономику открытых данных всех участников рынка.

Начиная с первого этапа внедрения открытых финансов Центробанк будет параллельно заниматься разработкой моделей открытых данных. Здесь есть свои нюансы и сложности, связанные с взаимодействием с другими регуляторами, техническими и организационными аспектами, поделился нюансами Станислав Короп. Тем не менее предполагается изначально проработать подходы к открытым данным, основываясь на бизнес-кейсах, и подготовить стандарты, которые будут применяться для инфообмена между финансовым и нефинансовым рынком. После «Финополиса» регулятор открывает широкие дискуссии с участниками финансового и нефинансового рынков по поводу уточнения предлагаемого подхода, коммуникация будет проходить на площадке Ассоциации Финтех. Также организован экспертный совет, он будет определять приоритеты развития проекта, в том числе спецификации открытых данных, которые будет выпускать регулятор. «Мы должны отталкиваться от реальных, массовых бизнес-кейсов, от тех спецификаций, которые приносят пользу как участникам рынка, так и конечным клиентам», — отметил в этой связи Станислав Короп.

АФТ является не только дискуссионной, но и практической площадкой для пилотирования и внедрения технологий открытых API, пояснил Максим Григорьев, генеральный директор Ассоциации Финтех. На площадке проходят пилотные проекты: обмен информацией между банками по счетам и картам, взаимодействие с маркетплейсами и МФО, открытие брокерского счета, цифровая ипотека и пр. В июле 2023 года в технологической песочнице Ассоциации Финтех был успешно реализован пилотный проект по обмену данными между микрокредитными компаниями и финансовой платформой «Финуслуги». «В развитии технологии Open API заинтересованы как регулятор, так и сами банки, и, конечно, маркетплейсы и финансовые платформы, которые обладают экспертизой, реагируют на запросы рынка и тем самым задают и поддерживают тренды. Обмен открытыми данными позволит не только сократить издержки, но и, самое главное, быстрее “развернуть” финансовые сервисы в сторону клиента, предложить ему больше услуг в более удобном для него формате», — прокомментировал проект управляющий директор «Финуслуг» Игорь Алутин.

В последующей дискуссии Максим Григорьев сделал акцент на вопросах информационной безопасности, в частности на соответствии стандартов требованиям российской криптографии, на разработке коробочного решения для подключения участников к среде открытых API со встроенными инструментами безопасности. АФТ уделяет большое внимание информационной составляющей: на портале «Открытый банкинг» аккумулируется и обновляется вся информация по теме, а накануне «Финополиса» был опубликован плейбук — практический учебник по открытым API.