ЦБ РФ опасается массовых дефолтов при быстром темпе кредитной активности

Быстрый рост кредитной активности может привести не к экономическому росту в РФ, а к массовым дефолтам. Такое мнение высказал директор департамента исследований и прогнозирования Банка России Александр Морозов на официальном канале ЦБ РФ на YouTube. Finversia.ru разобрала тонкости его выступления.

«К сожалению, в нашей экономике уровень закредитованности уже достаточно высок. И компании, и население набрали достаточно много кредитов. Поэтому в этой ситуации очень быстрый рост кредитной активности приведет не к экономическому росту, а к массовым дефолтам», — сказал Морозов.

В своем выступлении глава департамента пояснил, как ЦБ помогает росту. По его словам, снижая инфляцию, регулятор помогает экономическому росту в стране. «Банк России через свою процентную ставку, ключевую ставку, влияет на все процентные ставки в экономике, а через процентные ставки — на инфляцию. Поэтому Банк России может управлять инфляцией», — объясняет Морозов.

Глава департамента добавил, что когда инфляция низкая, тогда она более предсказуема, что ведет к снижению процентных ставок.

«В этой ситуации гораздо большее количество инвестиционных проектов получает право на жизнь и реализуется. С более высоким ростом инвестиций, благодаря этому достигается более высокий устойчивый темп экономического роста. Поэтому нам важно не только достичь четыре процента инфляции, но и добиться того, чтобы этот уровень инфляции сохранился на долгое время. Вот таким образом ЦБ помогает росту экономики», — резюмировал Морозов.

Герман Греф: мы не умеем работать в системе, нам нужен подвиг

Герман Греф, президент Сбербанка, рассказал главному редактору Forbes, об изъянах российской модели управления, философии реформ, собственных ошибках, Алексее Кудрине и планах на будущее.

Цитаты:

• У меня не было масштабного опыта реформирования, поэтому, я думаю, я мог бы написать энциклопедию своих ошибок. Я действительно совершил много ошибок. Чем больше делаешь, тем чаще ошибаешься. Из этого бесценного опыта, большого количества активностей нужно извлечь выводы и честно признаться в своих промахах.
• Проблема не в том, что что-то меняется или не меняется, проблема в отсутствии перманентных изменений. Мы накапливаем проблемы. Посмотрите, что происходит сейчас: разрыв между нами и развитыми странами резко нарастает. Мы сидим на монотоваре и понимаем, что у нас есть 10–15 лет для изменения структуры экономики.
• Я больше ориентирован на внутреннюю историю, на свой внутренний рост. Для меня госслужба — это повторение пройденного. Мне очень тяжело делать что-либо во второй раз. Мне интересно заниматься вещами, которые я еще не делал… В Сбербанке мы проводим колоссальные реформы, и у нас пока нет каких-то больших срывов и негативных последствий.
• Сбербанк сегодня один из трех банков такого масштаба в мире, который имеет централизованную IT-платформу. Все банки нашего масштаба сейчас занимаются IT-централизацией. Но очень немногие сумели этого добиться. В 2015 году мы получили престижную международную премию за самый крупный и самый успешный проект централизации IT-платформы, созданный к тому же за очень короткий период времени. Для наших масштабов это было действительно быстро: мы потратили на все про все меньше пяти лет. И я не говорил о ее устаревания в момент запуска, а о том, что к ее окончанию мы поняли, что это не конец, а новое начало.
• Но сама возможность двигаться вперед появилась у нас в силу двух вещей: наша платформа стала централизованной (если бы ее не было, мы бы никуда не смогли бежать вообще) — это первый шаг, и второе — мы создали необходимые мощности для разработки новой платформы. Если раньше было очень жесткое разделение подразделений IT и бизнеса, примерно 80% всех приложений, которыми пользовались компании, были аутсорсинговыми, они покупали их, то в 2020 году, по последним оценкам всех ведущих мировых вендеров, 75% приложений будут создаваться самими компаниями. Мы этот внутренний IT-ресурс создали, у нас его никогда не было.

Приструнить коллектора: чем поможет людям новый закон в взыскании долгов

Госдума приняла в трех чтениях законопроект о коллекторах, в котором прописаны правила их взаимодействия с должниками. Что нужно знать гражданам о новых нормах, изучил вопрос РБК.

21 июня Госдума приняла в третьем чтении законопроект, регулирующий работу коллекторов. В нем детально прописано, на что имеют право граждане и какие действия доступны взыскателям. Планируется, что закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» вступит в силу 1 января 2017 года.

Как отмечают юристы, закон принят в достаточно жестком для коллекторского сообщества виде. «Скорее всего, это связано с тем, что в зоне риска общения с коллекторами сегодня находятся несколько миллионов россиян», — рассуждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Действительно, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество розничных кредитов с просрочкой более 90 дней составляет около 6,7 млн единиц.

Представители крупных коллекторских агентств давно признают необходимость закона, регулирующего их работу. Как отмечает президент «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева, закон поможет очистить рынок от так называемых серых коллекторов и исключить возможность использования незаконных методов при взыскании задолженности. При этом ограничения замедлят сбор долгов, предполагает Докучаева.

По мнению директора Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Бориса Воронина, закон был сделан в большой спешке, его разработка строилась на популизме. «Пока что есть ощущение, что главная функция закона — быть предвыборным лозунгом защиты прав должников, — говорит Воронин. — Именно об осознании гражданами этого аспекта и заботились больше всего депутаты».

Взыскатель долгов сможет звонить гражданину не чаще раза в день, не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Это можно делать с 8 до 22 часов в будние дни и с 9 до 20 часов по выходным. В письмах к должнику должно быть указано, кто и на каком основании требует долг, с указанием размера, структуры, срока и порядка погашения задолженности. «Таким образом, исключена возможность «накручивания» долга, которой часто пользовались коллекторы, по своему желанию увеличивая долг на любую сумму», — комментирует управляющий партнер компании «Кредитный советник» Евгений Рякин.

Пять трендов в развитии финансовой отрасли: куда инвестировать

Прогнозы будущего банкинга и финансовой отрасли по результатам «Форсайт-сессии», организованной рабочей группой FinNet в партнерстве с АСИ, РВК, Virtu Systems и NUMA Moscow описывает FutureBanking.

Во-первых: увеличение транзакционной активности в электронной коммерции. И, как следствие, увеличение количества компаний, мощностей и видов программного обеспечения, которые будут поддерживать эту активность. Вместе с этим, эксперты отметили риски фокусировки большого числа финансовых потоков в электронных системах, что может привести к серьезным последствиям при авариях или диверсиях. В этом контексте значимо возрастает роль IT-компаний, которые будут закрывать потенциальные риски и обеспечивать стабильность работы.

Во-вторых: рост объемов информации. Ее будет много, очень много. Число устройств с выходом в интернет вырастет в 1000 раз. Развиваются технологии распознавания человека по лицу, особенностям поведения в интернет и в реальной жизни. Активность человека в электронных системах позволит знать о человеке все. Про окружающую действительность мы тоже будем знать даже слишком много. При этом есть риски и опасения, что ИИ (искусственный интеллект) будет самостоятельно принимать решения о наиболее выгодных инвестиционных инструментах, заключать с такими же робо-помощниками сделки без ведома хозяев.

В-третьих: формирование банковских маркетплейсов. Тинькофф сделал шаг в эту сторону, некоторые эксперты ожидают более мощной атаки со стороны существующих независящих (в явном виде от банков) площадок с клиентским потоком: «Яндекс.Маркет», banki.ru, «Сравни.ру», Mail.ru. Так как клиенты все чаще ищут ответы в сети интернет, логично предположить, что «хозяева» трафика могут организовать «маркет» банковских продуктов, по аналогии с рынком электроники. Это приводит к любимой всеми теме «уберизации» банкинга. Но, возможно, это ненадолго, и указанные выше тренды по развитию искусственного разума «снесут» маркеты, давая клиенту персональные комплексные стратегии на основе интеллектуального поиска и взаимодействия с автоматическими системами.

В-четвертых: идентификация везде. Браслеты, NFC, смарт-часы, отпечатки пальца, основание ладони, селфи-фото, поведение в приложении, голосовой слепок, ДНК, сетчатка глаза, чипы под кожей — все уже используется для идентификации и активно развивается. Оплата произойдет автоматически из того банка, где у человека открыт счет доступа «по умолчанию». Отсюда меняется и модель банковского обслуживания. Нет привязки к бренду. Смена банка? Легче легкого! Посредников — эквайринга и т.д. — не существует. Все расчеты онлайн, непосредственно со счетов банков — участников сделки, или вообще без банков, через P2P-переводы. Риски такого праздника «лени и технологичности» — подделка цифровых личностей, создание и развитие рынка фейковых аккаунтов.

В-пятых: развитие P2P-отношений. Предполагается, что в мире, где все про всех знают, однажды обманув, сложно вернуться в бизнес — в отношения. Как в маленьком городке — все знают, кто кому должен. Валюта будущего — «доверие». Но мир слишком велик и в чистом виде это не сработает, нужны будут ответственные организации — лицензионные центры доверия. Технология «умных контрактов» входит в нашу жизнь и добавит открытости, что автоматически снизит риски для «кредитующей стороны» и, хочется надеяться, сделает дешевле стоимость займов. Примеры появляются и в достаточно близкой перспективе станут стандартом.

Оптимизация сэкономила нам десятки миллионов рублей в год

CIO Совкомбанка Альберт Борис рассказал bankir.ru о том, как объединение сотен договоров на связь в один может сэкономить миллионы, о ботах, освобождающих от рутинной работы, и о том, что стоит на пути распространения открытых API.

Цитаты:

• Наши платформы неплохо решают текущие задачи, поэтому масштабные внедрения возможны только под что-то новое. Под новые направления бизнеса, новые продукты. Одним из новых направлений в 2016 году станет обслуживание малого и среднего бизнеса. Так, например, мы строим систему, позволяющую обслуживать клиентов МСБ по всей сети Совкомбанка, обеспечивая высокий уровень качества. Для этого большинство запросов клиентов будут обрабатываться в центре экспертизы: в специальном централизованном бэк-офисе.
• Я за свою карьеру много раз просчитывал замены АБС и другие масштабные проекты по замене платформ. К сожалению, новое решение становится выгоднее старого примерно на третий или пятый год, а окупается лет через семь. Получается, что в ближайшие три-пять лет будет точно хуже, дороже и с рядом ограничений для бизнеса. Плюс часто за один-два года, которые длится проект, серьезно меняется среда и цели бизнеса.
• Поэтому многие проекты внедрения оправданы только в случае критичных проблем — когда, например, существующая система не дает развиваться, не справляется с текущей нагрузкой и т. д. Но это не наш случай.
• Мы много усилий потратили на оптимизацию в 2015-м. Основной акцент пришелся на телеком. Десятки миллионов рублей удалось сэкономить на таких базовых вещах, как доступ в интернет и телефония.
• Для банков наличие API дает возможность пилотировать большое количество идей без значительных затрат. А в долгосрочной перспективе — возможность снижения издержек на развитие удаленных каналов. Но на текущий момент есть много вопросов по информационной безопасности. В большинстве API будут использоваться персональные данные клиентов и финансовая информация. Передача этих данных третьим лицам может нести в себе серьезные риски.

Есть мнение, что банковские CISO — скучные ребята. В QIWI это не так

Есть мнение, что банковские CISO — скучные ребята. Совершенно не умеют работать руками, бесконечно совещаются и вообще занимаются всякой ерундой. Главный «безопасник» QIWI, Кирилл Ермаков, рассказывает в о своей работе, о «блеке», об анонимности и о взрослой ИБ.

Цитаты:

• Мой «творческий путь» начался с того, что я нашел в бюджете деньги, которые правильно применил. А именно — на обучение себя. Я тогда работал на одном госпредприятии и сумел выбить из них немного денег на учебу. Оперативно отсдавал RHCSS, RHCT и RHCE. Кстати, что удивительно, эти знания пригождаются до сих пор. В этот момент меня нашел Positive Technologies.
• Cначала просто работал над MaxPatrol, но быстро нашел то, что можно назвать «своей темой». Мне захотелось не решать частные случаи по одному, а сделать что-то, что могло бы глобально решить проблему поиска уязвимостей методом версионных проверок.
• Образование пригодилось, когда я стал работать корпоративным безопасником. Технари вечно кладут болт на основную документальную базу, но они просто ни разу не пытались выстроить безопасность на всех уровнях в большой компании. Вот приходит к пентестеру клиент, просит выстроить ему ИБ. И дает компанию на 1500 человек и 5000 серверов. Давай, сделай ее безопасной! Вот тогда-то образование приходит на помощь. Понимаешь, что процессы стоят во главе всего, зачем нужны ISO и все эти стандарты безопасности.
• В нашей стране какое-то странно пренебрежительное отношение к управлению «К» МВД или ЦИБ ФСБ. Меня не покидает ощущение, что кто-то умышленно распространяет этот миф. В обоих ведомствах сидят высококлассные специалисты, которые знают свое дело, и они умеют ловить преступников. И на их стороне все коммерческие компании и даже само государство. Это миф, что у нас в спецслужбах нет хороших спецов. Есть, знаю из первых рук. Надеяться, что тебя не найдут, — это последнее дело.
• Говорят, если человек чего-то не знает, но горит желанием — его возьмут. У меня так не работает. Есть минимальный чек-лист — стандартные двадцать вопросов, по которым я гоняю соискателя. Сначала спрашиваем про ISO, про 152-ФЗ, про PCI DSS. Надо, чтобы ты знал теорию. Иначе как ты будешь секьюрить, если ты не знаешь, какую информацию надо защищать? Знание комплаенса, хоть в общих чертах, нам очень важно. Но это не будет стоп-сигналом на самом деле. Если «чел скилловый», этому мы научить можем.