Про финтех

Отдельный вызов для банковской системы связан с очень низким развитием технологий в финансовой сфере. Финтех трансформирует формальное взаимодействие клиентов и финансовых институтов. Финансовые продукты, финансовые услуги начинают представлять новые игроки. Новые технологии дополняют традиционную картину банковских рисков, повышенными угрозами кибермошенничеств и кибератак.

Про вызовы

Российская банковская система сталкивается со специфическими типами вызовов, таких как: слабая экономическая динамика, которая объективно снижает возможности банков получать доходность; высокая долговая нагрузка в традиционных для банковского кредитования секторах; сохраняющиеся ограничения доступа на внешние финансовые рынки; наличие слабых игроков. Центральный Банк вынужден продолжать активную надзорную политику, чтобы не дать этим проблемам расползтись.

Все эти вызовы влияют не только на банковскую систему, а на всю финансовую систему и требуют изменений к регулированию и надзору. Мы должны оздоровить финансовый рынок, освободить его от слабых и недобросовестных финансовых институтов.

Про надзор

В целом российская банковская система устойчива, имеет хороший запас капитала и может эффективно функционировать без регуляторных послаблений. Относительно благополучное состояние банковской системы в целом не означает, что процесс оздоровления банковского сектора завершен. Накопленные банками проблемы оказались масштабнее, чем мы ожидали. Это в первую очередь относится к значительному объему кредитов, выданных компаниям связанных с собственниками банков. Пользуясь сложностью получения надзорной информации из зарубежных юрисдикций, банки накопили значительный объем активов за рубежом. Своевременное выявление подобных схем операций, в результате которых подрывается финансовая устойчивость кредитных организаций – основная задача, которую мы ставим сейчас перед надзором.

Про стресс-тесты

Сегодня нами проводится радикальная перестройка всей системы надзора за кредитными организациями. Суть изменений состоит в переходе от анализа постфактум показателей банковской отчетности и периодического выборочного анализа части активов – к анализу всех операций банка в режиме онлайн и анализу бизнес-моделей банков с учетом их стресс-тестирования. Для этого будет обеспечено построение современной надзорной IT-системы и централизованного хранилища данных, позволяющего накапливать информацию обо всех сделках и операциях банков.

Ключевым элементом реорганизации надзорной деятельности является отделение центра анализа рисков от центра подготовки надзорных решений. Особую роль в ближайшее время начнут играть стресс-тесты. Стресс-тесты перестанут быть чисто мониторинговым упражнением, от их результата будет зависеть объем прибыльных банков.

Меры воздействия к банкам в превентивном порядке, то есть при отсутствии фактических нарушений, но при наличии повышенных рисков будущих нарушений, сначала будут применяться в отношение крупнейших банков, чьи активы превышают 500 млрд рублей. Первые проверки крупнейших банков начнутся в будущем году в рамках реализации второго компонента Базеля II. Банк России будет оценивать качество разработанных банками внутренних процедур оценки достаточности капитала и результат их применения в 2016 году. Если в ходе такой оценки Банк России выявит, что имеющегося капитала недостаточно для покрытия принятых рисков, то для таких банков будут устанавливать индивидуальные повышенные требования к достаточности капитала.

Результаты стресс-тестирования банков планируется учитывать при оценке возможности присоединения одного банка к другому, согласования плана финансового оздоровления и принятия других решений надзорного характера.

Про оздоровление

Следующее важнейшее направление работы – это изменение системы финансового оздоровления кредитных организаций. За последние три года было принято решение по санации 28 банков. Анализ показал, что, как правило, сами инвесторы не вкладывают в капитал санируемого банка, не всегда развивают его бизнес, а иногда используют банк для размещения «плохих» долгов, размещают значительную часть выделенных на санацию средств в свои собственные проекты. Поэтому, по уже идущим санациям мы ужесточаем контроль за ходом финансового оздоровления.

Все сделки между санатором и санируемым будут находится в фокусе надзора с запретом санатору ухудшать финансовое положение санируемого банка своими плохими активами. Мы также устанавливаем повышенные требования к финансовому положению самих санаторов.

Банк России готов принять на себя большую ответственность за результативность санации, выступив не только в качестве основного источника финансирования, но и в качестве основного организатора данного процесса. Уже на весенней сессий Госдумы мы предложим пакет поправок в законодательство, которое обеспечит возможность создания Банком России специального фонда консолидации банковского сектора в который будет входить капитал санируемого банка.

Про Базель

Мы продолжаем внедрять базельские стандарты, но это не означает что мы не уделяем достаточного внимания специфическим для российской банковской системы рискам. Мы стремимся не усиливать без причин регулятивную нагрузку на банки и поддерживаем баланс регулятивных изменений, чтобы не оказывать негативного влияния на достаточность капитала кредитных организаций и возможность кредитовать экономику. На наш взгляд назрела необходимость внедрения пропорционального регулирования банковской сферы, то есть уровень требований к банкам должен соответствовать набору совершаемых банковских операций и объему рисков который банк берет на себя.

Про консолидированный надзор

Надзор и инспектирование уже сейчас ведется не в отношении отдельных кредитных организаций, а в отношении банковских групп. Вместе с тем Банк России до сих пор не наделен полномочиями по надзору за банковскими холдингами и более широко за финансовыми группами куда входят негосударственные пенсионные фонды, страховые компании и так называемыми параллельными банками которые имеют одних и тех же собственников.

Отсутствие надзора за такими объединениями и отсутствие обязанности у них соблюдать потенциальные нормативы позволяет маскировать проблемы и создает для собственников стимул структурировать объединение финансовых компаний таким образом, чтобы на них не распространялись требования по обязательному нормативу, по внутреннему контролю, по управлению рисками. Мы считаем необходимым установить для финансовых групп обязательные нормативы требований к системам управления рисками и капиталом, требования к деловой репутации членов советов директоров, руководителям головной организации.

Про изменения в банковском бизнесе

Банковский бизнес быстро меняется под воздействием новых технологий, изменения в регулировании, появляются новые направления внутри банковского бизнеса. И для нас как для регулятора, и, я уверена, для вас — для банковского сообщества важно быть в курсе последних тенденций, знать о передовых практиках. Поэтому мы запускаем наподобие корпоративного университета, такую постоянно действующую площадку при Центральном Банке куда будем приглашать мировых и российских лидеров индустрии обсуждать перспективы развития. Надеюсь, что при участии банковского сообщества и банковских ассоциаций мы сформируем повестку работы такой площадки.

Про приоритеты

1. Развитие небанковского долгового финансирования, развитие программ облигаций.

2. Формирование источников длинных денег через пенсионные накопления, страхования жизни.

3. Повышение качества корпоративного управления, что важно для развития рынка капиталов

4. Повышение качества защиты потребителей финансовых услуг, где не все у нас в порядке, и удобство взаимодействия с нами, как с регулятором, в том числе через интернет-приемную Банка России.

Отдельно отмечу тему противодействия недобросовестных практик на финансовом рынке и повышение ответственности менеджеров финансовой индустрии и повышение требований к деловой репутации.

Про национальную платежную инфраструктуру

Уже осенью начнется полномасштабная эмиссия национальной платежной карты «Мир». Для нас очень важно обеспечить максимальное удобство этого платежного инструмента. И мы ставим перед собой задачу, чтобы социальные предложения, которые разрабатываются во многих регионах работали именно на базе карты «Мир».