Не наступить на те же грабли

Сегодня интерес к платежам и прежде всего, мобильным, огромен — ключевой тренд развития отрасли присутствует в прогнозах у всех консалтеров. Готовятся к новым вызовам и банки — активно встраивают в свои стратегии мобильные приложения и сервисы. К 2023 году обороты по безналичным транзакциям вырастут до 780 трлн долларов в год, выручка достигнет 2,1 трлн долларов, а три четверти выручки будут приносить розничные платежи. Большую часть розничных платежей будут обеспечивать смартфоны, предсказывает, например, BCG.

Перспективы, конечно, заманчивые, однако, банкирам придется много потрудиться, чтобы не упустить рынок и еще раз не наступить на те же грабли. Напомним, банки однажды уже потеряли формирующийся рынок платежей услуг мобильной связи. В результате отрасль связи, современная и работающая по самым что ни на есть международным стандартам, была создана на мятые сторублевки, извлеченные из угловатых терминалов - которые до сих пор, кстати, стоят в подземных переходах и торговых центрах. Банкирам впоследствии пришлось приложить немалые усилия для того, чтобы хотя бы post factum вернуть рынок.

За что боремся

Ключевые положения большинства перспективных стратегий банковского ретейла включают создание комплексных систем платежей — этаких «экосистем» для клиента, которому всякий раз предлагается не отдельный продукт, а набор услуг, интегрированных в платформу. Как показывает практика, это выгодно всем. Кроме привычных агрегаторов платежей и телекомов, в цепочку услуг экосистем встроены поставщики «умных» расчетных узлов, умеющие в режиме онлайн создавать скидочные предложения на основе анализа потребительской корзины. Присутствуют и сайты-купонаторы типа kupanda.ru, направляющие с помощью цифровых купонов новых клиентов в банк или оффлайн-магазины в формате О2B или О2О («online-to-bank» или «online-to-offline»). Это и инновационные рекламные сервисы, рассылающие информационные сообщения, контекстно привязанные к местонахождению покупателя в торгово-сервисном предприятии и другие провайдеры. Все сообщество экосистемы «обволакивает» потребителя услугами и потребитель до конца не понимает,откуда на экране его смартфона постоянно возникают все новые и новые возможности и предложения. Он только платит.

Куда дует ветер

Apple, Google и другие поставщики инновационных решений вплотную приблизили мир к тому, чтобы вообще отказаться от банковского пластика. В то же время карты получают все больше новых возможностей для дистанционных и бесконтактных платежей. К картсчетам «привязываются» телефонные номера — таким образом происходит интеграция возможностей пластика и ДБО. Карта при платежах все чаще представляет собой цифровой трек — идентификатор, для чтения которого не нужен картридер. Специализированных записей-треков становится все больше у каждого потребителя. А это еще один заметный тренд — расширение многообразия специализированных цифровых платежных инструментов у клиентов.

Уходя в отрыв, не отрываться от реалий

Говоря о перспективах, надо помнить, что возможности потребителей у всех очень разные. И если кто-то утверждает, что «смартфоны есть у трети россиян», это относится к столичным городам, в регионах этого нет.

Приведу показательный пример. В нынешнем проекте Почты России по организации дистанционных продаж товаров по всей России на сайте 2015.costmart.ru задействована национальная сеть 42 тыс. отделений почтовой связи (ОПС). В каждом ОПС находятся товарные каталоги. Заказ товара можно сделать как через специальный сайт, так и с помощью этих каталогов. И какова же статистика? Подавляющее большинство заказов сделано через каталоги. По текущему проекту цифры приводить не буду, напомню данные из предыдущего проекта – под названием «Подарок от Деда Мороза» Из 215 тыс. оформленных заказов поступивших в ходе проекта за за 44 дня только 5% пришлось на онлайн-заказы с сайта. Все остальное — поступило через каталоги. Текущая статистика поступающих заказов с сайта 2015.costmart.ru дает примерно ту же пропорцию. Что это значит? Бумажные каталоги до сих пор эффективны в глубинке России, они позволяют привлечь в сферу e-commerce массу новых покупателей.

«Валюта Сатоши»

Часто обсуждают инновационную цифровую «валюту Сатоши» или биткоины, причем в нашей стране отношение к ней негативно-настороженное. Что здесь отмечу. Преимущества и сила биткоинов совсем не в возможностях анонимных платежей, а в том, что они базируются на технологиях с огромным потенциалом - так называемых «цепочках блоков». Валюта — только одно из приложений технологии, возможно даже не самое даже востребованное.

Каковы преимущества технологии «цепочек блоков»? Цепочки, например, позволяют удобно принимать микроплатежи (меньше одного рубля) и, что важно, делать их рентабельными для провайдеров. Такие платежи очень востребованы при продажах цифрового контента. Однако платежи — не самое важное приложение. Цепочки блоков — мощный и удобный инструмент учета любых активов, точнее, и учета, и регистрация изменений прав собственности — реестр транзакций и реестр собственников в блокчейнах совмещены. Это ликвидирует злоупотребления, связанные с тем, что сделку акцептует одна организация (например, нотариус), а запись в реестр вносит другая (например, ГИБДД). Поэтому технологии цепочек найдут применение для обслуживания рынков недвижимости, авто, фондового и других подобных. Кредитным организациям технология может пригодиться для регистрации передачи прав собственности на финансовые активы. Например, цепочки блоков позволяют организовать перемещение между адресатами «конвертов с деньгами», в которых могут лежать и один биткоин, и 0,000001 биткоина или чек на 1 млн долларов. Что важно? Каждый конверт при своем движении находится на жестком учете, никуда не пропадает, а конверт с вложением доставляется адресату с уведомлением о вручении, посредник-почтальон при этом не нужен. Вся система переводов работает за копейки, а не за 2% от суммы трансфера — блокчейн «выдавливает» любых посредников, работающих на комиссии от сделок и занимающихся поддержкой соответствующих официальных баз. Чем не революция? Один из мировых банковских лидеров, Ситибанк, уже использует «ситикоины» для учета перемещений денежной массы между своими филиалами.

Что говорит регулятор обо всех инновациях

Если говорить о позиции российского регулятора в отношении инноваций, приходится констатировать, что поддержка инноваций как явления отсутствует. Напомню, что само финансирование инновационных проектов банкам, по сути, запрещено, поскольку поставлены заградительные барьеры в части резервирования по инновационным кредитам. Фактически банку проще и выгоднее профинансировать покупку готовых технологий из-за рубежа, чем поддержать отечественного производителя. Что касается платежей, налицо тренд на более жесткое регулирование и администрирование в этой сфере. Хотя ужесточение касается, увы, не всех игроков — это легко обнаружить, сделав перевод с помощью угловатого терминала и набрав в поле ФИО произвольный набор символов. Все сработает и перевод пройдет без проблем.

Что касается безопасности платежей, правила игры задает Положение Банка России  № 382-П «О требованиях по обеспечению защиты информации». Это объемный документ, который продолжает разбухать с каждым новым указанием. Мнение экспертов единодушно — ЦБ должен пойти по линии практической оценки состояния ИБ банка, его реальных результатов по защищенности систем. В кулуарах уже обсуждались возможности привлечения аудиторов, проведения каких-то модельных атак и так далее.

Созданный недавно Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере тоже призван повысить защищенность и безопасность платежей. Банкам предлагается подключиться к этому проекту. Как эта инициатива будет развиваться в дальнейшем — не могу судить наверняка, есть некоторые сомнения, что банки добровольно будут делиться с ЦБ каким-то негативом. Для полноценной работы Центра необходимо принять и ряд законодательных актов, которые предоставили бы права и освободили банки от ответственности. Это касается обмена информацией о счетах подозреваемых лиц и безусловном праве банков приостанавливать платежи, которые кажутся им подозрительными — сейчас делать ничего из перечисленного банки не имеют права.