Главная ошибка банкиров в том, что они в свое время не прислушивались к тому, что говорил первый заместитель председателя Центрального банка Алексей Улюкаев. А он говорил: «Ребята, новая реальность. Вот такое будет фиговое лето, и осень, и это надолго. Не ждите быстро возврата факторов роста, не ждите больших доходов, вам нужно готовиться к совершенно другому длительному этапу».

К сожалению мне кажется, банковский сектор не полностью пережил те уроки, которые получил в ходе кризиса. Не случайно только редкие банки, как ВТБ, показали убыток в 60 млрд рублей. Некоторые банки проскочили, как будто бы кризиса не было, чуть снизилась у них прибыльность, это стало удивительным фактором.

Сейчас стали накапливаться новые риски, в том числе и в сфере физического кредитования, и корпоративного. Опять увеличились долги наших ведущих предприятий.

В этом конечно нет ничего для России необычного. Я не так давно посетил село «Михайловское», где жил Пушкин, и убедился, что великий русский поэт многократно закладывал свое не очень шикарное именьице, и чувствуется, что по тем параметрам залоговой стоимости не хватало, чтобы обеспечить эти кредиты. Жене своей, Наталье Гончаровой, он писал: получу гонорар за «Евгения Онегина», но вряд ли хватит даже, чтобы оплатить половину закладной.

Так что в целом, наверное, такая форма кредитования или хозяйствования на протяжении сотен лет для нас характерна, но потенциально это порождает серьезные риски в ситуации, когда мы опять сталкиваемся со снижением темпов экономического роста и, безусловно, на мой взгляд, банковская сфера не может расти на 15-20% в год. Замедление темпов роста кредитования неминуемо. Соответственно доходы, которые получает банковская система, тоже снизятся.

Мне кажется мы допустили серьезную ошибку, когда в свое время пустили всех в систему страхования вкладов. Сегодня тенденция к тому, что мы получим серьезные проблемы с вкладчиками. Не то, что мы не справимся, а в том плане, что это будет очень серьезная нагрузка на соответствующий фонд.

Я считаю невозможным увеличение страховой суммы, и более того, мне кажется крайне полезным продвигать идею, что вкладчики тоже несут ответственность за то, куда они вкладываются. Кипр очень наглядно показал это для держателей сумм больше 100 тыс. евро. Не думаю, что сейчас возможна частичная гарантия, во всех странах, к сожалению, 100%-я гарантия, но я думаю можно как-то не муссировать это и даже минимизировать очень важно.

И настало время наконец вернуться к теме о минимальном уровне капитала. Была дискуссия о том, сколько банков нужно. Мы не в Америке, где экономика в разы, на порядок больше, чем в России. И я вот навскидку помню два банка в Германии: Дойче банк и Коммерцбанк. Есть там региональные банки, но они выполняют свои региональные функции.

У нас что банк «Пушкино», что ВТБ со Сбербанком – все федеральные банки, и занимаются ключевой деятельностью. На мой взгляд, 1 млрд рублей мог бы стать таким бенч-марком, обеспечивающим определенный уровень капитала, которого сегодня требуется все больше и больше.

Если говорить о проблемах, мы сегодня говорим о том, что идет процесс укрепления капитальной базы банков путем введения требований Базеля III. В действительности, чтобы требования выполнялись, нам нужен капитал.

Но чем жестче требования, тем меньше возможностей у банков. Чем меньший риск мы берем, тем меньше доходы, тем меньше интерес для инвесторов мы будем представлять, потому что наши показатели на банковский капитал будут снижаться.

И мы то хорошо знаем, как добывается капитал. ВТБ в своей жизни, не считая эмиссии, которую выпустило правительство в период кризиса, на 15 млрд долларов продало акций. Это большая сумма. Сложно дается капитал. И мы должны показывать, тем не менее, что в России все равно доходность выше и инвестор должен вкладываться в российские банки.

Может быть, мой голос вопиющего в пустыне, но в целом огромные риски для банков несет низкая корпоративная культура в целом в стране и мошенничества, в частности, со стороны собственников предприятий, которые воруют кредиты. Крайне сложно добиться правды в этих случаях. Наверное единственный способ с этим бороться – открытость. Повешу на сайт, напишу, что последние, кто украли у нас деньги – это Марийский НПЗ, четыре владельца. Создали схемы банкротства и теперь пытаются не вернуть средства ВТБ. В сообщении банка говорилось, что общий объем задолженности НПЗ перед банком на тот момент составлял 6,995 миллиарда рублей. А учитывая, что их начальник службы безопасности – один из бывших руководителей УВД республики, непросто нам будет добиться помощи от правоохранительных органов. Но пока мы не наведем элементарную правовую дисциплину, крайне сложно нам будет работать с предприятиями, особенно со средним бизнесом на территориях.

По материалам выступления на форуме «Россия, зовёт!» в Москве 1 октября 2013 г.