Но пока такого платежного инструмента нет, отсутствует и доверие к «смартфонному» финтеху как таковому. Поэтому подобные проекты используются обычно для привлечения дополнительного внимания клиентов к неким базовым сервисам. СМИ же, создавая некую «рябь» на поверхности, в глубинные процессы технологий не погружаются и не затрагивают инфраструктурных вопросов.

Нужно решить задачу единого референса

Возможно, это и неплохо, но тем, кто реально хочет заработать в этой сфере, придется задуматься в первую очередь вовсе не о марке смартфона, а, например, о новом платежном поручении — его формат определяет успех почти всех инновационных инструментов.

Напомним, что клиенту, для того чтобы подготовить стандартную платежку, необходимоввести около семи (!) параметров. Поэтому на заполнение платежного поручения тратится много времени, часто допускаются ошибки, и, что хуже всего, архаичный формат платежки плохо «ложится» на новые мобильные платежные инструменты. Сегодня нужны совсем другие платежка и структура счета, включающие минимум параметров.

Говоря языком профессионалов, нужен иной референс для идентификации счета в рамках платежной системы, например, как у кредитной карты. Почему ей расплачиваться быстрои удобно? Потому,что у карты только один параметр — номер. Вот такой же простой референс необходим для счетов всей НПС.

Предлагается сделать референс по подобию URL-адресов в Интернете, естьи другие идеи. В любом случае, вместо нынешней платежки с множеством полей для заполнения должен появиться референс с одним параметром. После этого сразу многое изменится.

Банки-эквайеры, возможно, станут ненужными. Банк-эмитент сможет сам перечислять средства по распоряжению клиента в пользу торгово-сервисного предприятия (ТСП) напрямую. Банковские реквизиты ТСП клиент при этом будет получать от него в автоматическом режиме при помощи смартфона. Кроме того, банк-эмитент сможет обходиться не только без банков-эквайеров, но и без нынешних «финтех-посредников» — они тоже станут ненужными. Вот это действительно будет прорыв!

Банкиры об этой простой и очевидной идее, конечно, знают и пытаются реагировать. Так, Сбербанк примерно год назад попытался сделать первый шаг в этом направлении. Он не стал менять структуру платежного поручения, а предложил дополнительно размещатьна ней QR-код, в котором кодируются все параметры платежки.

Этот механизм уже зарегистрирован, как национальный стандарт. QR-код от Сбербанка не изменяет структуру платежки — он ее «цементирует» и этим уменьшает вероятность ошибок при вводе. Но сегодня уже надо идти дальше — необходимо менять платежку целиком.

Упростить аутентификацию

Вторая серьезная группа инноваций — упрощение идентификации участников платежной системы для удобства использования именно новых технологий платежей. Как сделать это — известно, есть и примеры, например сквозная идентификация сразу в нескольких банках.

Все инновации по части идентификации происходят мелкими шажкамии, что характерно, в обратном порядке. Законы сначала пишут, не принимая во внимание особенности инструментов платежей, а лишь потом думают, как их применить, передавая на реализацию технологам. Именно из-заэтого и возникает масса проблем и абсурдных ситуаций.

Свежий пример — разрешение в целях упрощения идентификации использовать номера ИНН или СНИЛС, никакого отношения к мобильным форматам и технологиям не имеющие. Как это соотносится с инновационными платежами? Предлагается использовать для идентификации и аутентификации небиометрические параметры клиента, неуникальные номера его устройств и сим-карт, даже не криптографические технологии. От клиента требуются только ИНН и СНИЛС — параметры личности, известные неограниченному кругу лиц. О какой аутентификации здесь можно говорить?

Очевидно, что новых клиентов банкам это не добавит и прорыва в инновациях не принесет. Нужно избавлять новые инструменты платежейот архаичных, не свойственных им систем идентификации. Здесь тоже кроется огромный потенциал.

Время играет роль

Что еще важно? Надо скорее начинать переводить работу НПС в режим реального времени, чего сегодня нет. В большинстве случаев «моментальная» оплата сервисов и товаров — фикция. Деньги в реальности доходят до адресата через несколько дней.

Иногда это не критично, но есть масса ситуаций, в которых время играет важную роль — например, в тех же инновационных экосистемах платежей важно связать платежи местонахождение клиента в момент выполнения платежа. Но сама по себе работа платежных систем в режиме реального времени без всяких инноваций способствует экономическому росту за счет ускорения оборачиваемости средств, а также из-за отказа от дорогостоящего краткосрочного финансирования.

Будущие поколения платежных систем обязательно будут базироваться на мгновенном доступек счетам плательщика и получателя платежа. Важно здесь, как всегда, не опоздать, хотя создать real-time-сервис недешево. Одному банку такой проект не по силам, требуются совместные усилия игроков и регуляторов отрасли. Австралия — хороший пример для подражания для нашего ЦБ и обеих банковских ассоциаций.

Финал этой эпопеи — попытка создать единое национальное трансфертное пространство, в котором каждый плательщик имел бы возможность легко и удобно в реальном времени проводить платежи любому контрагенту, независимо от того, где тот находится и какой у него счет. Но этого у наших регуляторов пока нет даже в планах, соответственно нет и финтехов в их классическом понимании.