— Григорий, как можно кратко охарактеризовать продукт, который сначала был рассчитан на потребителей, а после модификации на новую целевую аудиторию стал интересен МФО и розничным банкам?

— Это облачный сервис поставки данных для скоринговой модели, идентификационной модели, для верификации и идентификации, а также для систем поддержки принятия решений. Сервис основан на добровольности и лояльности клиентов к тому или иному МФО. Если возникает платежный инструмент, на который должен быть перечислен заем, то тогда появляемся мы со своим сервисом.

Чтобы выдать заемщику деньги с минимальным уровнем риска по невозврату и/или просрочке, МФО или банку нужно собрать о нем огромное количество информации. Она либо опосредована, типа Big Data — анализ профиля в социальных сетях, анализ его окружения, его кредитной истории и т.п., либо будет получена в результате агрегации его балансов (account aggregation), которая позволяет объединить информацию о счетах и транзакциях пользователя от разных банков, сотовых операторов, программ лояльности и т.п.

— Только первый способ сбора данных, посредством технологий Big Data, порой может спровоцировать нарушение Закона о персональных данных. Да и не каждый пользователь согласится, чтобы кто-то анализировал всю его личную жизнь в социальных сетях.

— Внутренняя кухня предполагает многие вещи, которые могут быть на совести инфрастуктуры потенциального кредитора, например сбор информации. При этом подразумевается, что если потребовалось собрать дополнительные сведения таким способом, то МФО или банк, к которым человек обратился за деньгами, не до конца доверяют ему.

Наша позиция иная: наша компания — друг заемщика. Да, у него тяжелая финансовая ситуация, если он решил обратиться за займом или кредитом, но какие-то деньги у него сейчас есть либо будут к моменту погашения или аннуитетного платежа. Мы исходим из модели, что человек предоставляет информацию о своих банковских картах, номере своего сотового телефона, своих электронных кошельках и т.п. При этом мы исходим из доказанного мировой практикой постулата о 90% конверсии — девять человек из десяти дают доступ к своим личным кабинетам.

— Ваш сервис представляет собой новую версию, назовем это так, уже известного на рынке приложения AnyBalance, которое опрашивает привязанные к нему счета банковских карт, электронных кошельков, балансов мобильных телефонов, бонусных карт и т.п.? А что, кстати, с ним произошло? Вы продолжаете его развивать?

— Сервис, о котором мы сейчас говорим, действительно вырос из мобильного приложения AnyBalance. Последнее существует на рынке как минимум два года. У него достаточно большая аудитория — сейчас 1,5 млн пользователей. В свое время оно очень активно скачивалось в AppStore, Google Play и т.п. Приложение живо-здорово и до сих пор имеет свою аудиторию. Сейчас оно используется в приложениях некоторых банков, например Альфа Банка.

В процессе общения с представителями одной из микрофинансовых организаций мы поняли, что AnyBalance можно использовать не только для того, чтобы пользователь мог посмотреть свой баланс, но и для любых кредитных организаций — не только МФО, но и банков. Розничные кредитные организации могут использовать данный сервис при принятии решений о выдаче кредита или кредитной карты, а также для возврата кредита.

По нашим данным при использовании этого сервиса риски просрочки или невозврата денег снижаются на 15–20%. Мы принимаем решение: нужен нам такой заемщик или нет. Ведь система принятия решений в любом банке, МФО или КПК (кредитный потребительский кооператив — прим. «Б.О») — это мозаичная штука, требующая колоссального количества данных, которые могут быть более субъективными или более объективными. Мы относим себя к тем, кто предоставляет кредиторам последние. Ведь эти данные подделать невозможно. Эта карта и этот номер телефона существуют, и они принадлежат конкретному заемщику, либо их нет, тогда иэто чистой воды фрод.

То, что мы даем, не является аналогом того, что предлагает один из операторов сотовой связи. Некий скорринговый балл, который он присваивает человеку на основании анализа его сотовых счетов. Он не дает ни персональных, ни финансовых данных.

— Сервис, который вы предлагаете МФО и банкам, — это «коробочный» продукт?

— Да, он состоит из серверной части и клиентской части. Ну, и еще API, благодаря которому происходит передача данных в IT-инфраструктуру самого МФО, то есть реализация запроса.

— Многие МФО столкнулись с тем, что, беря на рынке вроде бы «коробочный» продукт, приходили к выводу, что его требуется дополнительно настраивать, и затраты на «пуско-наладочные работы и техническое обслуживание» превышали стоимость самой «коробки». В результате многие МФО начали сами «писать» для себя программное обеспечение.

— У нас все по-другому. МФО платит только за запрос. Она не платит за саму «коробку» или, как вы сказали, «пуско-наладочные работы», а точнее, интеграцию. Она реально платит лишь за данные, которые поступили в ее IT-систему. Конечно, есть некоторые внутренние расходы на проект, без них — никуда.

— У вас нет абонентской платы?

— Нет, принцип ценообразования простой. Чем больше запросов, тем ниже их стоимость.

— А можно подробнее о команде, которая создала такой интересный сервис, и о вашем опыте?

— До запуска данного сервиса почти все члены команды работали в платежной системе «ЛИДЕР». Там, среди прочего я занимался темами денежных переводов как средства доставки микрозайма, погашения кредитов, приема платежей и т.п. Я этим там занимался три года, поэтому достаточно хорошо владею темой переводов, электронных кошельков и т.п. А до прихода в «ЛИДЕР» я трудился в МФО «Народная казна».

Моя история уникальна. Я знаю рынок МФО и изнутри, как заказчик, и как разработчик и внедренец сервисов для МФО.

— Вы продолжаете находиться в состоянии стартапа или уже готовы начать самостоятельное плавание в бушующем море экономического кризиса?

— Мы сейчас себя ощущаем в большей степени как оператор на рынке и выходим из состояния стартапа.

— Может быть, не оператора, а интегратора?

— Интегратор — слишком громко сказано. На самом деле мы — оператор на рынке цифровых технологий. Мы — практически финтех, который помогает значительно минимизировать риски кредиторов. Мы должны прийти к максимальной минимизации рисков (это к вопросу о тяжелой экономической ситуации). Я всегда говорю: «Раздать деньги — не проблема, задача — собрать их и создать предпосылки, чтобы они никуда не пропали». А это вопрос рисков и создания оптимальной комбинации внешних и внутренних систем.

— Сейчас многие МФО, в том числе лидеры рынка, переориентируют свой бизнес из офлайн в онлайн.

— На самом деле выход в онлайн — тренд для всех крупных МФО.

— А что будет, если все крупные МФО, чья доля на рынке около 80%, уйдут из офлайна в онлайн? Как это отразится на рынке?

— Наличные расчеты пока никто не отменял. Да и никогда не отменят. Как сказал один умный человек, потому что они обезличены, не персонифицированы. С точки зрения развития мы что-то придумаем для офлайна. С точки зрения минимизации офлайновых рисков. Офлайн через онлайн. В любом случае офлайн останется. Есть множество примеров успешных бизнес-моделей в офлайне. Разумеется, эксперименты с онлайном дадут какую-то прибыль. А доступность средств у нас определяется не количеством нулей на карте, а шуршанием купюр в бумажнике, которые кто-то должен принести. У нас и пенсия в основном идет в кэше — ее приносит почтальон.

— А какие у вас планы на 2016 год? Чего планируете достичь?

— Наша компания хочет занять 70% рынка России. Плюс у нас начинаются проекты в странах ближнего зарубежья.

Реклама