Вход Регистрация
Подписка

Финтех — это уже настоящее

12.10.2017

Лидерство в разработке эффективных моделей оценки кредитного риска больше не принадлежит банкам. Привычный облик банкинга рушится

 

«Первый Finopolis 2015, организованный ЦБ, ставил своей задачей собрать на единой площадке представителей финансовой индустрии и технологических компаний, потому что тогда остро не хватало общения между этим двумя группами бизнеса. На Finopolis 2016 уже удалось достичь более предметного разговора. Однако многие участники рынка рассматривали тогда финансовые технологии не более чем как вызов на будущее. А вот первый Молодежный день Finopolis 2017 показал, что финтех — это уже настоящее», — отметила во вступительном слове основной программы Форума глава Банка России Эльвира Набиуллина.

 

Эльвира Набиуллина, глава Банка России

 

Отечественному финансовому сектору в связи с развитием технологий предстоит создать новые бизнес-модели и пересмотреть свое место в мировом устройстве. Поэтому в программу Форума были включены помимо сугубо технических тем вопросы инфраструктуры цифровых финансов и правового регулирования.

Кроме того, говоря о развитии технологий, глава ЦБ отметила, что те преимущества, которые несут новые технологии, перевешивают возможные риски. «Удобство, комфорт, дешевизна, совершенно другой образ жизни, который мы уже сейчас видим, возникают из применения новых технологий. Но я являюсь представителем регулятора и всегда говорю, что мы обязаны думать о рисках, для того чтобы купировать их и для того чтобы давать возможность развиваться этим технологий. Без того, чтобы люди, бизнес боялись их применять, ведь, возможно, придется кардинально переосмыслить необходимость многих привычных нам вещей, таких, например, как деньги», — пояснила глава Цетробанка.

Будьте к роботам добры

После этого слово получил уже приобретший славу своим вчерашним выступлением перед представителями финтехов Бретт Кинг, известный футуролог и автор книги «Banks 4.0 — Banking Everywhere, but not at a bank», президент компании Moven.

 

Бретт Кинг (Moven)

 

Свою лекцию он начал с тезиса о том, что все банки находятся в тяжелой ситуации. И речь идет не только о HSBC, Deutsche и Citibank, которые сократили свои филиалы и офисные площади до ничтожных размеров по сравнению с тем, что было у них в лучшие годы. В современном мире каждый банк, зависящий от доходов своих филиалов, находится буквально в режиме выживания, надеясь на то, что поведение клиента чудесным образом изменится. В таких странах, как Китай, Кения и еще 20 странах в одной только Африке, доля мобильных платежей намного превышает долю платежей, совершаемых через традиционные банковские счета. Лидерство в разработке эффективных моделей оценки кредитного риска больше не принадлежит банкам. Самые ценные советы по инвестированию теперь дают алгоритмы и роботы-консультанты, способные адаптировать ваш портфель к изменениям на рынках в режиме реального времени. Активы, персональные данные и транзакции переводятся в блокчейн, в сравнении с которым сложные и запутанные традиционные платежные системы выглядят устаревшими и небезопасными. Привычный облик банкинга рушится.

«Завтрашняя банковская система строится заново, похожим образом Элон Маск основал SpaceX, а Стив Джобс разработал iPhone. Просто спросите себя, если бы вы строили банковскую систему с нуля, со всеми имеющимися у нас технологиями и знаниями, создали бы вы в итоге банк с отделениями, где вам выдадут сберегательную или чековую книжку после того, как вы поставите свою подпись на листе бумаги. Нет, конечно! Банк 4.0 — это рассказ о банковской системе, которую мы построим, и о том, почему некоторые банки не доживут до этого дня», — заявил футуролог.

Кроме того, в ходе лекции он заявил, что к 2035 году количество роботов на Земле превысит количество людей, а с развитием современных технологий в дальнейшем роботы с искусственным интеллектом заменят людей во многих сферах. Смартфоны и компьютеры уйдут в прошлое, и их заменят интеллектуальные очки с дополненной реальностью. Это будет колоссальный прорыв. Такое устройство сможет заменить компьютеры и экраны, ведь работать можно будет на любой поверхности. К тому же искусственный интеллект с помощью таких очков сможет замечать то, что обычно человек не сразу видит — ложь или взаимную симпатию. На эти разработки Массачусетский технологический институт, Facebook и Apple уже тратят десятки миллиардов долларов.

«Искусственный интеллект уже начинает мыслить самостоятельно», — отметил Бретт Кинг. В качестве примера он привел алгоритм машинного обучения в Google: «Программа-робот уже сейчас использует собственный язык Google для машинного обучения, а значит, сама себя учит решать проблемы. Язык машины не могут понять даже инженеры, ее создавшие. Поэтому я могу вам только посоветовать: будьте к роботам добры, никогда не знаешь, что для нас приготовят», — заключил Кинг.

Не случайно в России и Евросоюзе озаботились принятием законов, регулирующих отношения робота и человека. Сегодня это боты — программные роботы-консультанты, способные, например, выдать кредит, а также различные роботы-помощники, используемые в сложных промышленных операциях, доставляющие почту и грузы.

Кто будет строить инфраструктуру?

Центральным событием этого дня Форума, конечно, стала пленарная дискуссия «Новая экономика в едином цифровом пространстве», модератором которой выступила Эльвира Набиуллина. В ней также участвовали Ольга Дергунова, заместитель президента — председателя правления Банка ВТБ, Михаил Осеевский, президент — председатель правления Ростелекома, Олег Тиньков, председатель совета директоров Тинькофф Банка, Рам Севак Шарма (Ram Sewak Sharma), председатель, Telecom Regulatory Authority of India, и Сюзан Эйфи (Susan Athey), профессор экономики Stanford University, член совета директоров Ripple.

Эльвира Набиуллина заявила, что отечественным банкам нужны новые бизнес-модели на основе цифровых технологий. По ее словам, важно, чтобы государство взяло на себя создание инфраструктуры новых цифровых финансов, которая снизит издержки для новых участников финансовых сервисов. «Но мы при этом знаем, что многие компании прежде всего финансового сектора, обладающие большими ресурсами, сами готовы создавать такие инфраструктуры. И, считаю, они сделают это быстрее на рыночной основе, чем это будет делаться под эгидой регулятора», — уточнила председатель Банка России.

В свою очередь, наши и зарубежные эксперты, обсуждая в ходе второй пленарной дискуссии ключевые технологические тренды, коснулись вопросов стоимости цифровой трансформации для финансовой отрасли, а также отметили, какие прогнозы финтеха на 2016-2017 годы не воплотились в жизнь и почему.

Олег Тиньков для начала гордо заявил, что «настоящий финтех существует только в США и в России» и для него лично «это предмет гордости», а потом рассказал о проблемах своего банка-финтеха: «Мы всегда и всего боимся. Уровень паранойи у нас в организации достаточно высок, и, безусловно, конкуренция нас подталкивает. Прежде всего конкуренция — это хорошо! Главное, чтобы она была честная, без полумонопольных вещей. Наше понимание, что существующим банкам с их филиальной сетью будет сложно сделать существенный прорыв в диджитализации, не в смысле обслуживания клиентов (здесь проще), а в смысле привлечения новых клиентов. Как правило, в большой организации наступает конфликт двух департаментов. Куда идет клиент? Он идет в отделение или в онлайн, а если в онлайн, то кто его привлек и кому бонусы? Это — как, например, я верю в то, что Amazon может превратиться в Walmart, но в то, что Walmart может превратиться в Amazon, я не очень верю, потому что он рожден для другого».

 

Олег Тиньков, председатель совета директоров Тинькофф Банка

 

«Главный движущий фактор, который будет заставлять и телеком-операторов и финансовые учреждения двигаться в сторону потребителя, — это построение универсальных сервисов под контролем государства и регуляторов, для того чтобы каждый из нас занимался своим делом и не тратил время на единообразные, однотипные способы решения задач», — добавила Ольга Дергунова.

Михаил Осеевский же прямо заявил: «Ростелеком не хочет становиться банком. Мы даже не хотим быть держателем платежной системы, а хотим оставаться технологическим партнером. Причем партнером для всей банковской и финансовой отрасли в целом. Появление Ассоциации “ФинТех” создало хорошую среду для такого рода деятельности, одним из ярких примеров которой является проект создания национальной системы биометрической идентификации. Это пример, когда объединились и банки, и такие компании, как Ростелеком. Будущее за партнерствами, умением вместе зарабатывать, предлагать рынку новые продукты и технологии».

Об идентификации, аутентификации и авторизации

Вторая пленарная дискуссия «Хит-парад финтеха глазами зарубежных и отечественных визионеров» под руководством Андрея Шаронова, ректора Московской школы управления «Сколково», запомнилась продолжением обсуждения темы будущего. В частности, Дэвид Бёрч (David Birch), директор по инновациям, Consult Hyperion, являющийся одним из ведущих специалистов по использованию мобильных устройств для электронных платежей, не скупился на прогнозы: «Я думаю, что со временем все больше платежей будет осуществляться именно с помощью различных приложений и в браузерах, поэтому мобильные устройства станут наиболее популярным средством осуществления платежей. Во многих странах уже создаются сети мгновенных платежей, построенные на новых технологиях идентификации, аутентификации и авторизации клиентов».

 

Дэвид Бёрч, директор по инновациям Consult Hyperion

 

«Банки сегодня имеют проблемы, потому что они находятся в стратегических ножницах. С одной стороны, будут другие игроки, которые залезут на их поляну. Это финансовые и технологические игроки — Amazon, Google, Facebook и другие компании, которые имеют IT-платформу, имеют данные, умеют работать с клиентом и имеют масштаб. С другой стороны, будут большие [банки], скорее всего госбанки, которые имеют масштаб в силу их некоторых естественных преимуществ, которыми они пользуются в России. И у них экосистемный эффект тоже за счет масштаба. Конкурировать здесь можно при помощи интерфейса, а также за счет использования данных и новых технологий, биометрии для улучшения клиентского опыта и безопасности», — добавил в копилку прогнозов в ходе своего выступления председатель правления Тинькофф Банка Оливер Хьюз (цитата bankir.ru).

Кроме того, представители Тинькофф Банка включились в новый тренд: семейный банкинг, как на Западе, но только в России он может принять очень причудливые формы: «Мы смотрим на потребительские потребности наших клиентов — семейный банкинг, платежи ЖКХ, путешествия, образование, дом, машина — и, отталкиваясь от этих потребностей, строим свою экосистему».

Финтехи должны думать о финансовой грамотности

Далее делегатам было предложено поучаствовать в параллельных круглых столах «Как Интернет платежных вещей (Internet of Commerce Things, IoCT) изменит мир?», «Цифровая трансформация: как технологии определяют внутренние процессы?», «Национальная инфраструктура цифровой финансовой экосистемы», «Регулирование финтеха: как государство может содействовать внедрению передовых финансовых технологий?» и т.д.

На последнем круглом столе запомнилось выступление Анатолия Аксакова, председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, председателя Совета Ассоциации «Россия». Как выразился Аксаков, он будет говорить как депутат от имени народа и попытается донести до участников рынка и регулятора проблемы, которые действительно беспокоят в контексте обсуждаемой темы население страны. В частности, он сказал: «Не стоит сломя голову нестись вслед за технологиями. Традиционность и консерватизм значительной части населения никуда не делись». На одной из встреч с избирателями в одном из небольших городов он ожидал скорее вопросов о ЖКХ, разбитых дворах и о других жизненных проблемах. «А людей, особенно старшего поколения, беспокоил вопрос закрытия офиса Сбербанка. Им взамен предложили пользоваться банкоматом. Невзирая на некие курсы по его использованию, бабушкам было тяжело. Они не понимают, как работает ATM, они привыкли к офису. Таким образом, существует большая прослойка населения, которая не готова ни к какому финтеху, и это надо всем учитывать».

Одним из выходов из этой неприятной ситуации может стать программа повышения финансовой грамотности. Когда дело дойдет до удаленной биометрии, этим на самом деле можно просто-напросто испугать людей. Многие и пластиковыми картами пользоваться не хотят, например по религиозным соображениям. А когда встанет вопрос загрузки их биометрических данных в некую базу данных, такие люди поостерегутся.

«Те же, кто в конце концов начали пользоваться картами, сталкиваются с тем, что существует воровство денег с них. А поскольку у хакеров распространена практика незаконного съема денег малыми суммами у многих жертв сразу, то даже в случае поимки им грозит сравнительно небольшая административная ответственность. Людей это действительно беспокоит и напрягает. Мало того, если эти деньги перечислены злоумышленниками в другой банк, юридическая процедура такова, что вернуть их назад можно с большим трудом, порой этот вопрос может решаться годами. Это не добавляет стимулов использовать дистанционные банковские каналы, да еще с использованием биометрии. Поэтому тема информационной безопасности должна быть внутри любого начинания», — заключил Анатолий Аксаков.

За уровень ИБ придется отвечать

Тема информационной безопасности не была обойдена, ей была посвящена секционная дискуссия «Кибербезопасность и диджитализация: выбор баланса», ее модератором выступил Артем Сычев, заместитель начальника главного управления безопасности и защиты информации Банка России. Обсуждались стратегия Банка России по обеспечению киберустойчивости организаций кредитно-финансовой сферы, методология и практика ее реализации, риски аутсорсинга информационной безопасности и методы их обработки, а также кадровое обеспечение ИБ.

 

Артем Сычев (Банк России), модератор дискуссии по кибербезопасности и диджитализации

 

Дискуссия получилась весьма продуктивной и жаркой. Артем Сычев после ее окончания в кулуарах Форума прокомментировал «Банковскому обозрению» критику в адрес стандарта по аутсорсингу кибербезопасности, прозвучавшую во время обсуждения.

Так, по словам Артема Сычева, сейчас стандарт аутсорсинга кибербезопасности представлен для обсуждения банковскому сообществу, документ готовился не ЦБ. Задача Банка России заключалась в том, чтобы сконцентрировать внимание не на точечных технологичных вопросах, а на том, как услуга аутсорсинга должна выглядеть в безопасном режиме. По мнению Сычева, полемика вокруг стандарта возникает не потому, что критики не согласны с содержанием документа, а потому, что его не читали.

Бытует мнение, что рабочая группа подготовила стандарт с учетом своих интересов. Но если бы критики знали состав бригады, которая готовила документ, то вряд ли у них возникли подобные подозрения. в составе рабочей группы люди из разных сфер. Там есть как представители компаний, которые на этом зарабатывают, и поставщики оборудования, так и потребители услуг, которые имеют серьезный опыт по выстраиванию отношений с аутсорсингом.

Второй момент — все давно привыкли к тому что финансовые организации очень активно пользуются аутсорсингом. Есть у банков и опыт обслуживания в облачных АБС. Почему-то этого никто не боится, а когда пытаются установить рамки по аутсорсингу с точки зрения безопасности, начинают беспокоиться. Это происходит из-за боязни того, что, когда в этом будет наведен порядок, вылезут их собственные недостатки и недоработки, за которые придется отвечать.



12.10.2017
Эта статья была разослана 1426 on-line подписчикам bosfera.ru
Материалы альянса финансовых медиа:
Разговоры финансистов

АДРЕСА БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТИ
Перейти в Раздел
Вверх